Découvrez les points clés à connaître Absolument pouréconomiser plusieurs centaines voir plusieurs milliers d’euros sur votre crédit!
Voici les 4 points les plus importants à connaître absolument avant desouscrire :
1) les frais de dossier
Les frais de dossier permettent à l’établissement prêteur et / ou au courtierde se rémunérer. Ils sont variables d’un établissement à l’autre et plafonnés à915 € environ. Ils sont plafonnés à 450 € pour un P.A.S. et un P.C. . Ils sont nuls pour un P.E.L. et un prêt à taux 0 . Si l’offre de prêt est refusée, le client n’a pas à régler les frais dedossier.
Les frais de dossier sont négociables, en particulier si vous avez un bondossier. Cependant l’élément le plus important de votre offre de prêt est le T.E.G. (TauxEffectif Global). Celui-ci est obligatoirement présent sur votre offre de prêtest inclus les frais de dossier. C’est lui qui vous indiquera tous fraisinclus, quelle est l’offre la plus intéressante. Lors de la négociation, il faut se définir des priorités. Si vous gagnez sur les frais de dossier mais perdez sur le taux, vous ne serezpas forcément le gagnant final. Choisissez vos priorités : taux le plus bas, ou remboursements anticipés sanspénalité ou négociation des frais de dossier.
2) les indemnités
Il s'agit pour l'établissement financier qui vous a prêté de vous faire payerune pénalité en cas de remboursement anticipé du crédit (Vous l'aviez fait pourdouze ans et vous voulez le solder au bout de 7 ans) Les pénalités lors d’un remboursement anticipé auprès de l’établissementprêteur sont de 6 mois d’intérêt plafonné à 3 % du capital restant dû. Lesprécisions sur le remboursement anticipé sont mentionnées dans votre offre deprêt. Cependant pour les prêts à partir du 26/06/1999, la législation interdit deverser des pénalités dans le cas où le bien est vendu suite à : • une mutation professionnelle, • chômage de l’un des emprunteurs, • décès de l’un des emprunteurs.
Dans le cas d’un prêt révisable capé, il ne doit pas y avoir de pénalités en casde remboursement anticipé. Cependant, il est nécessaire de vérifier la clausedans le contrat.
Les indemnités de remboursement peuvent faire l'objet d'une négociation afind'en être exonéré. Dans l'hypothèse d'une relation gagnant-gagnant, ne négociezles pénalités que si vous pensez que réellement pendant la durée du prêt vousallez être amené à rembourser par anticipation. Sinon, faites remarquer quevous ne négociez pas les pénalités et concentrez vous sur d'autres points.
3) les assurances
L'assurance de prêt est obligatoire et couvre le décès et l'invalidité totaleet définitive. Cette assurance, exigée par votre organisme de crédit, estdestinée à protéger vos héritiers qui se trouveront dégagés de la charge desremboursements en cas de problème. Elle peut également couvrir l'incapacitétemporaire de travail ou le chômage, ces garanties étant facultatives.Concrètement, en cas de problème, c'est l'assureur qui prend le relais pourrembourser à votre organisme de crédit ce que vous lui devez encore.
Le taux de crédit proposé par votre organisme dépend des marchés et fluctueégalement en fonction des banques. Cependant, le plus souvent il intègre lecoût de l'assurance ... Quelques dixièmes de point en moins peuvent vous faireréaliser de sérieuses économies ou vous permettre d'emprunter un capital plusélevé. N'hésitez plus et comparez ! Toute offre de prêt immobilier doit mentionner que si l'assurance décèsinvalidité (garanties décès, IAD, ITT, IPT, chômage) peut être exigée parl'organisme prêteur, l'emprunteur a le choix de l'assurance. L’économie sur l’assurance n’est pas négligeable elle peut atteindre 50% parrapport à l’organisme ou vous avez souscrit votre crédit soit jusqu'à 7000 €d’économie pour un emprunt de 100000€ (prêt sur 30 ans).
4) le montant des mensualités.
Le montant des mensualités d’un crédit immobilier ou d’un prêt a laconsommation ou d’un rachat de créances est un paramètre essentiel avant toutacte d’achat ou de souscription d’un emprunt.
La vie d’un crédit est régie par les échéances mensuelles de remboursement quiest dû aux créanciers (organismes de crédits,banques). Le montant desmensualités doit correspondre à vos revenus et moyens financiers:il ne doit pasdépasser un certain cap ou plafond. Votre taux d’endettement doit resterinférieur à 33 %.
Mensualités de crédit a la consommation : Les mensualités de prêt à la consommation sont souvent élevées puisque la duréede remboursement n’excède pas 7 ans. Plus le montant de l’emprunt personnel estélevé, plus les échéances mensuelles sont fortes. Les mensualités des réservesd’argent et autres crédits revolving sont assez basses car les montantsempruntés sont faibles. Les taux d’intérêts de ce genre de crédits sontélevés:de l’ordre de 20 % teg (proche taux d’usure).
Emprunt immobilier : Le crédit immobilier est un prêt spécial car sa durée est longue:leremboursement peut s’étaler sur 30 ans, voire 40 ans presque une vie à payerdes dettes. Avant toute signature de contrat de prêt,il faut vérifier que votreinvestissement immobilier est le meilleur possible:taux d’intérêt fixe ouvariable ou révisable,capé ou non capé,frais de dossiers,durée del’emprunt,hypothèque ou sans garantie d’hypothèque,montant des échéancesmensuelles,frais de remboursement anticipé….? Autant de questions etd’interrogation auxquelles il faut trouver une solution et réponse.
A propos de l'auteur : Après 18 ans passé au service d'une grande banque et écoeuré par des pratiquesdouteuses, Jack Jacalle à décider d'aider les internautes à mieux choisir leurorganisme pour obternir le meilleur taux de crédit.
